买商业人身保险，不同人由于需求和个人看法不同，选择的险种和产品也会不一样，当然不同年龄段的人风险也不同，那么就商业保险而言，如果是聪明人必买哪些保险呢？本期话题就专门说下聪明人必买的三种保险。

　　小额医疗险，通常是无免赔或者免赔100-200元，也就是住院就能报的险种，意外或疾病住院就能报，报销比例一般100%，有的产品可以报销自费药，有的仅限医保范围内用药，每年报销金额通常1万，这类产品有时候很容易被忽视，不少人认为住院花费几千或一万自己付得起，买百万医疗险就行，实际上小额医疗险是所有健康险中投保健康要求最高的险种（也是保险公司最怕你买的险种），也是所有险种中最实用的险种。每年保险 公司理赔案件件数中80%以上都是小额医疗险产生的理赔。

　　当前市场上常见的小额医疗险产品：平安附加优享人生、新华附加安心住院医疗、国寿附加长久呵护住院费用、华夏附加住院费用2014等，还有可以单独投保的小额医疗险：国寿小医仙2号，华泰住院保等。

　　百万医疗险额度每年200-600万，可以保证续保20年，免赔额1万，也就是住院费用，扣除医保报销以后，再减去1万，这种理赔门槛小病小意外用不上，应付大病或严重意外，可以应付癌症、等巨额治疗费用疾病，如果买了小额医疗险，报了一万，那么百万医疗险就不再扣免赔。

　　1万免赔，如果持有居民医保，通常住院花费两三万以上才可能用到，如果职工医保，住院花费四五万才可能用到，主要看个人治疗自费药使用情况。

　　热门保证续保20年百万医疗险产品：平安长相安长期医疗，太保蓝医保长期医疗、泰康医佳保、人保寿险关爱百万长期医疗、好医保长期医疗20年版等。

　　终身消费型重疾险，既有一定的储蓄性，交费价格远比储蓄性重疾险和返还型重疾险便宜，30岁买30万保额，交20年，储蓄型重疾险交费八九千以上，终身消费型只需要四五千，让普通家庭在预算较少的情况下，买足保额，应付一般重大疾病，可以使用理赔款用于支付因病不能上班期间家庭开支，防止因病致贫。

　　终身消费型重疾险特点：1、可以保终身，不用担心中断；2、交费价格便宜；3、带有一定储蓄性，80岁前现金价值很高，平平安安也可以退保钱作为补充养老，80岁后现金价值会逐渐下降，直到106岁时现金价值变为0，跟储蓄型重疾险唯一区别就是80岁以上现金价值。

　　当前热门的终身消费型重疾险：君龙人寿超级玛丽8号、国联人寿达尔文7号重疾险、横琴无忧人生2022，北京人寿大黄蜂8号少儿重疾险，招商仁和青云卫2号少儿重疾险。

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